听到继去年12月底被央行罚款3423.5万元之后，招商银行最近又收到了国家金融监管总局超过千万元的罚单，招商银行上海分行、重庆分行2家分行合计被罚1230万元。央行处罚的角度是反洗钱项目违规，而国家金融监管总局开出罚单的依据则是贷款业务违规。

招商银行之所以被如此重罚，违规项目主要有两个：分行个人贷款资金违规用于购房等禁止性领域，以及并购贷款业务严重违反审慎经营规则，仅这两项违规事实合计罚款金额就超过了1040万元。

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对于此次处罚通报，从上海银保监局处罚招商银行上海分行的事由发生时间来看，主要在2020年和2021年。

其实，2021年7月之时，招商银行上海分行就收到了上海银保监局100万元的罚单，原因是发现2019年12月份该分行部分流动资金贷款违规流入房地产市场。

通过此次追查，上海银保监局才算发现了2020年和2021年多个月份，招商银行上海分行同一违规类型依旧存在，因此给出千万元罚款额也就并不奇怪了。

招商银行上海分行的问题的发生时间，正是在施顺华负责招商银行上海分行期间，施顺华从2019年4月任职招商银行上海分行行长和招商银行副行长。

不过今年4月份，施顺华和招商银行另一位副行长汪建中均以到退休年龄为原因，辞去了招商银行副行长职务。值得注意的是，施顺华和汪建中都是在招商银行前行长田惠宇在任期间一路升迁，从业务总监升级为分行行长，再到总行副行长，可见二人可能都是田惠宇在职期间信任的得力干将，是田惠宇时期业务政策的强力执行者。

随着此次上海银保监局追溯调查，田惠宇期间积聚的信贷问题被更多挖出。事实上，“后田惠宁时代”的后遗症依然存在，最近一年招商银行业务合规问题频出、每个月罚单几乎如约而至，新任行长王良能收拾好这个经营掉队，巨量投诉和罚单频发的局面吗?

高压业绩考核，业务人员误入歧途

如果要将招商银行一系列违规追根溯源，就不得不提前行长田惠宇。去年4月18日，时任招商银行行长的田惠宇被免去了银行行长和董事职务，10月8日，田惠宇又被中央纪委国家监委通报双开，原因是严重职务违法及涉嫌犯罪。今年2月28日，田惠宇被常德市人民检察院正式公诉。

田惠宇执掌招商银行9年，曾是招商银行的“灵魂人物”，其策略激进、考核严苛、风险经营等个人作风也对招商银行影响颇深。

曾经，某招行分行零售贷款部员工在接受采访时对媒体表示，因为市面上银行贷款产品同质化程度比较高，产品不够突出的招商银行会向员工施压，以获得业绩的高增长。但上有政策下有对策，业绩高压下，招行员工开始另寻他策。

直到现在，在拼多多、淘宝、小红书等平台，有不少针对招商银行任务代推广服务在售，不管是个人养老金开户，还是数字人民币账户、信用卡办理、存款贷款等银行业务，都能通过购买拼多多服务来完成指标。为了完成繁重的拉稀业绩指标，获得业绩奖励，一些分招行员工不惜自掏腰包去购买服务。

买业绩虽然可以解决员工的燃眉之急，但花钱买来的客户有极大可能会变成银行的无业务不动户，“重拉新、轻留存”的业务模式，也造成了银行睡眠卡超额和资源浪费。据《中国银行卡产业发展蓝皮书(2022)》，截至2021年末，银行业信用卡发卡量为11.6亿张，但活卡率仅为55%。所以，去年7月至今，包括招商银行在内的多家银行都发布了清理“睡眠卡”的公告，对无业务不动户进行清理。

除了带来资源的浪费，这种冒进式销售，还让招商银行多次陷入代销信托产品风波。

2022年6月，招商银行代销的“五矿信托鼎兴”系列产品疑似暴雷，有部分产品到期后都没办法正常兑付。随后，有一部分投资人向银保监会举报了招商银行，表示该行在代销这个系列的产品时，存在故意隐瞒投资风险、误导投资者购买、风险把控不严等多个违规行为。

据悉，“五矿信托鼎兴”系列产品的投资方向是房地产行业，总规模超23亿元。而在招商银行代销的信托产品中，五矿信托鼎兴系列产品也不是唯一一个暴雷的，其代销的“大业信托·君睿15号(九通基业)项目集合资金信托计划”“外贸信托-富荣166号恒大成都天府半岛项目集合资金信托计划”“中航信托·天启【2019】651号长沙中泛贷款集合资金信托计划”等都出现了违约、逾期等情况，值得一提的是，这些踩雷的代销信托产品，投资方向都是房地产领域。

2022年，在信托业务分类改革等政策背景下，调整了业务方向，代理信托类产品销售减少，总销售额同比下降72.90%至1125.21亿元。

业绩低迷，合规仍是大问题

据招商银行2023年第一季度报告，今年一季度，尽管该行的净利润同比上升了7.82%，但营业收入同比下跌1.47%，仅为906.36亿元，这也是6年以来，招商银行首次单季度营收下降。低迷的业绩难以给资本市场注入信心，截至2023年6月28日收盘，招商银行股票收盘价为33.05元/股，换手率仅0.16%。

在业绩“增利不增收”的同时，合规问题仍是招商银行绕不过去“重灾区”。包括文章开头的千万罚单在内，今年以来，每个月招商银行都会收到至少一张罚单。

1月，招商银行济南分行因个人贷款管理不到位被罚款30万，招商银行厦门分行因涉案账户交易监测不到位被罚款50万元。2月，济南分行因对个人经营贷款管理不尽职、银行承兑汇票贸易背景审查不尽职等多项违规事实被罚款155万元。3月，招商银行荆州分行被开出30万元罚单，理由是信贷资金违规回流借款人开立存单。4月，荆州分行再次因贷款三查不尽职收到了20万元罚单。5月，招商银行马鞍山分行被罚款32.6万元，共涉及个人银行账户开立未备案、漏报投诉数据等“七宗罪”。

如果说纷至沓来的罚单是悬在招商银行头顶的利剑，那么居高不下的投诉量，便是挡在招商银行面前的大山。

据最近披露的《关于2023年第一季度银行业消费投诉情况的通报》，今年第一季度，与招商银行相关的投诉有2039件，在股份制商业银行中占比7.0%。时间再往前推，2022年，招商银行的年度累计投诉量为964件，排股份制商业银行第二名，其中，第四季度投诉量为336件，位居榜首。

截至6月28日晚6时，黑猫投诉平台有关招商银行的投诉有24099条。其中，有18703条都与招商银行信用卡有关，投诉理由包括招商银行信用卡无故扣款、拒绝分期还款、暴力催收、违规收费、多扣费、违规收取高额循环利息等。还有不少投诉者都表示“自己的招商银行信用卡在本人不知情的情况下，被银行方私自开通了增值服务”，并要求招商银行退款。前任行长留下的沉疴，似乎还在影响招商银行。

今年5月，新行长王良到任，面对频繁的投诉、监管处罚，以及低迷的股价，这位新行长要如何在重重隐忧中带领招商银行冲破迷雾呢?